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銀行防控風險不能誤傷正常開戶

2021-10-26 09:04:04 來源：北京青年報

銀行防控風險不能誤傷正常開戶

張淳藝

近期，不少個人用戶和小微企業(yè)主都發(fā)現(xiàn)，銀行開戶變難了——“我戶口不在北京，網(wǎng)點工作人員建議我回戶籍所在地開戶，否則需要準備很多材料驗證身份。”“銀行發(fā)現(xiàn)公司的經(jīng)營地址是我自己家，就拒絕為我的企業(yè)開戶。”（10月25日《經(jīng)濟日報》）

根據(jù)《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，個人在金融機構(gòu)開立個人存款賬戶時，應(yīng)當出示本人身份證件，使用實名。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機構(gòu)不得為其開立個人存款賬戶。但在過去一段時期，一些銀行存在開戶管理失范的問題。央視“3·15”晚會就曾曝光，“網(wǎng)上買一張別人丟失的身份證，拿去四大銀行，其中三家可輕松辦理銀行卡”。

近年來，由于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博問題帶來的相關(guān)風險高企，部分銀行出于風險管控考量，收緊了開戶流程。銀行加強管理當然是必要的，但凡事都要有一個度。眼下，從過去用假身份證都能開戶到如今開戶難上加難，銀行的管理正在從一個極端走向另一個極端。據(jù)媒體調(diào)查，對于個人異地開戶，銀行往往會反復詢問開卡用途，要求提交租房合同、勞動合同、社保證明、手機記錄等一系列輔助證明材料。小微企業(yè)則可能因各種“奇怪”的理由被拒絕開戶，諸如沒有企業(yè)門牌、員工少、企業(yè)主戶口不在本地、沒有在銀行存夠足額資金等。

銀行開戶變難，主要是兩方面原因造成的。一方面，2020年10月，公安部會同工信部、央行等部門開展“斷卡”行動以來，全國共查處買賣銀行卡、手機卡違法犯罪嫌疑人45萬名，查獲銀行卡61萬余張。商業(yè)銀行倒查涉案賬戶發(fā)現(xiàn)，其中異地個人開戶的占比較高，從而收緊了異地開戶政策。另一方面，近年來商業(yè)銀行按照“了解你的客戶”原則不斷加強客戶身份及其開戶用途審核，但部分商業(yè)銀行未能采取與客戶風險特征相匹配的差異化身份核實措施，向客戶“一刀切”提出不合理或超出必要限度的身份核實要求。

電信詐騙賬戶多為異地開戶，這固然是客觀事實，但銀行不能據(jù)此對所有異地開戶的客戶提高審核門檻?！断M者權(quán)益保護法》規(guī)定，消費者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式。《銀行賬戶管理辦法》進一步指出，“存款人可以自主選擇銀行，銀行也可以自愿選擇存款人開立賬戶。任何單位和個人不得干預(yù)存款人、銀行開立或使用賬戶?！庇纱丝梢?，選擇在哪座城市、哪家銀行開戶，是消費者的合法權(quán)益。銀行既應(yīng)堅持“風險為本”的原則，也要堅持“支付為民”的理念，不得因為“異地開戶”對其另眼看待，不能在規(guī)定的申請資料和程序之外擅自加碼。

前不久，央行先后出臺《關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)工作的指導意見》和《關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風險防控工作的指導意見》，明確提出開戶便利度不減、風險防控力度不減，優(yōu)化賬戶服務(wù)要加強、賬戶管理要加強的“兩個不減、兩個加強”原則。各地金融監(jiān)管部門應(yīng)加強監(jiān)督指導，引導各商業(yè)銀行統(tǒng)籌銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風險防控，改進客戶身份識別方法，提供便利的異地開立、補換卡等服務(wù)，提升廣大公眾的獲得感、安全感和幸福感。

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